Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита.

Потенциальные заемщики, решившие ознакомиться с условиями кредитования через интернет, не могут четко представить, каковы правила расчета ежемесячных платежей по кредиту и другие условия займа, включая формулу рассчета процентов Используя приведенные ниже формулы можно самостоятельно подобрать условия кредитования, отвечающие финансовым возможностям заемщика. Можно также сравнить различные виды погашения кредита и подобрать наилучший вариант графика платежей, размера и типа выплат, не обращаясь к сотрудникам банка.

Современная банковская кредитная политика включает в себя оформление кредита с условием разбиения выплат по кредиту на равные части (аннуитетные платежи). Оно подразумевает неизменные ежемесячные ставки выплат по процентам в течение всего срока погашения кредита. И это очень удобная схема. Формула расчета кредита включает часть от основной суммы кредита и процентов. К моменту погашения кредита сумма оплаты процентов постепенно обнуляется, а выплаты по погашению основного долга увеличиваются.

Формула расчет кредита.

Чтобы получить формулу по которой ежемесячные платежи производятся равными частями (аннуитетную формулу), нужно вывести аннуитетный коэффициент. Впоследствии и другие параметры кредита можно будет рассчитать с его применением.

Вот она: A = Z * (1+Z)^Y / ((1+Z)^Y-1),

где:

• А — искомый коэффициент;
• Р — коэффициент ставки выплат по процентам ( его можно рассчитать, разделив ставку, указанную банком -С на 1200. Итак Р=С/1200);
• Y — срок выплаты помесячно.

Формула расчета платежей по кредиту.

Расчеты ежемесячных выплат по кредиту производится легко с применением аннуитетного коэффициента. С этой целью применяется такая формула:

Na = A * K, где:

• А — коэффициент (аннуитетный);
• К — вся получаемая в банке сумма
• Na — сумма ежемесячных выплат по кредиту;

Чтобы рассчитать всю сумму долга, т. е. высчитать полную стоимость кредита, можно воспользоваться формулой:

N = Y * Na, где:

• N — вся сумма платежей;
• Y — сроки оплаты кредита (помесячно);
• Na — ежемесячные выплаты.

Далее осуществляется расчет переплат за пользование кредитными суммами (переплаты по сумме кредита в процентах). Как рассчитать проценты по кредиту покажет следующая формула:

NZ = N — K, где:

• NZ — искомое значение переплаты;
• N — все платежи по кредиту в сумме;
• K — общая сумма.

Это все основные формулы по которым производится расчет платежей. При определении максимального для данного человека размера ежемесячных платежей и максимальной суммы кредита, из этих формул выводится формула расчета процентов по кредиту, чтобы отслеживать подходящие предложения банков.

Расчет процентов по кредиту пример.

Применим нашу формулу расчета процентов по кредиту к конкретному случаю. Например, клиент берет кредит в размере 480тыс.руб под 24% годовых. Срок погашения кредита 1 год.

Коэффициент ставки (Р) составит: Р=24/1200= 0,02 Теперь нужно рассчитать аннуитетный коэффициент (А): А=0,02 * (1 + 0,02)¹² / ((1 + 0,02)¹² - 1)=0,094571 Теперь можно получить сумму ежемесячного платежа (Na): Na = 0,094571 * 480000 = 45394,08 Общая сумма долга по кредиту (N): N = 45394,08 * 12 = 544728,96 Сумма переплат по кредиту (NZ): NZ = 544728,96 - 480000 = 64728,96 При небольшом округлении аннуитетного коэффициента мы получили небольшую погрешность в расчетах.

От чего зависят проценты по кредиту?

Чаще всего, выбирая условия кредитования, клиенты банков смотрят на процентные ставки. Банки обычно придерживаются своих кредитных ставок, но проценты по выплатам для обычных заемщиков могут отличаться. Это происходит оттого, что ставке добавляется форма гашения кредитных сумм. В зависимости от формулы расчета кредита, цена погашения кредитных сумм может сильно различаться.

Рассмотрим несколько основных методов погашения кредита.

Приведем основные формулы расчета процентов, необходимые для грамотного выбора условий кредитования. Где:

ZV — общая сумма кредита; Y — срок в месяцах на который берется кредит; 20% - ставка кредита (годовая); rate — месячный платеж.

1.Аннуитетный платеж.

Этот способ расчета очень популярен, потому что предполагает одинаковые платежи в течение всего срока погашения кредита. Месячные взносы при таком способе погашения рассчитываются по такой формуле:

Zmt = ZV*rate/[1-(1/(1+rate))Y]

Эта формула отражает способ при котором составляющие платежа — выплата процентов и погашение основного займа изменяются ежемесячно. Сумма погашения основного займа растет, а сумма погашения выплат по процентам уменьшается. Легкость вычисления ежемесячного платежа объясняет популярность этого метода.

2.Платеж по фактическому остатку.

Этот способ намного легче предыдущего и состоит из двух частей формулы рассчета процентов (V) и суммы помесячного погашения кредита (I).

Zmt = V+I = ZV/Y+ZV*rate

При этом способе суммы выплат каждый месяц разные.

Аннуитетный платеж обойдется заемщику гораздо дороже, чем платежи по фактическому остатку. При оформлении погашения кредита по фактическому остатку плательщик имеет возможность досрочного окончания выплат частей кредита или всей суммы кредита. Поэтому аннуитетные платежи лучше оформлять для небольших потребительских кредитов, тогда как кредитование предприятий лучше производить с рассчетом платежей по фактическому остатку. Если необходимо взять кредит для покупки жилья, мебели или автомобиля, то оформление погашения кредита лучше всего произвести по аннуитетной ставке. Погашение потребительских кредитов возможно производить через банковские карты.

Для юридических лиц, оформивших кредит на развитие бизнеса, на покупку основных средств или инвестиционный кредит, лучше всего заранее выяснить и просчитать условия возвращения кредита, чтобы продолжать свою кредитную линию в условиях наибольшего благоприятствования со стороны банка.

К сожалению, в последнее время услуги отечественных банков по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу значительно проигрывают в процентных ставках и сроках погашения кредитов иностранным банкам. Взять кредит в иностранном банке обходится гораздо дешевле.

3.Единовременное погашение кредита с периодической уплатой процентов.

Если существует опасность непогашения кредита, банку ничего не остается, как рассчитать проценты по кредиту с оформлением страхования кредита. Страхованию подлежат не только потребительские кредиты. Если заемщику (физическому лицу) тяжело оплачивать кредит по аннуитетной ставке или по фактическому остатку, то оформляется способ единовременного погашения кредита с периодической уплатой процентов. Если велики риски невозвращения кредита банку юридическим лицом, то расчет погашения кредита проводится по той же схеме. Страхование кредита проводится не только при финансовых затруднениях плательщика, но и при ухудшении деловой репутации заемщика, снижения возможностей успешно завершить коммерческий проект.

При использовании метода единовременного погашения кредита заемщик сможет ежемесячно оплачивать проценты, а в конце срока выплат ему будет необходимо погасить целиком всю оставшуюся сумму. Расчет выплат осуществляется так:

i = ZV*rate

Таким образом, проанализировав способы погашения кредитов, можно сказать, то заемщику наиболее выгоден способ погашения кредита по фактическому остатку. Два других способа возможно применять исходя из сложившейся ситуации.

Если самостоятельный расчет при помощи вышеприведенных формул показывает разницу между цифрами, приведенными банком и теми, что получил заемщик, то это означает скрытые проценты.