Потребительский кредит

Потребительские кредиты смело и совершенно справедливо можно отнести к самым популярным и востребованным видам банковских продуктов. как показывают суровые данные официальной статистики, еще 2 года назад сумма выданных населению страны потребительских кредитов уже превысила показатель в 500 млрд. рублей. Подобные темпы роста данного показателя несколько пугают аналитиков, которые с уверенностью прогнозируют, что с такими темпами очень скоро верхняя планка сумм, выданных в виде потребительских кредитов, достигнет тех показателей, когда расплатиться за них будет просто невозможным. Уж слишком понравилась отечественному обывателю идея приобретать товары потребительской группы в кредит…

Основное преимущество потребительского кредита для пользователей (заемщиков) в том, что независимо от того, на какие именно цели выдается кредит (образование, отпуск, покупка мебели и т. п.), средства могут быть потрачены по личному усмотрению заемщика на абсолютно любые его нужды.

Конечно, сегодня некоторые банки ставят определенного рода ограничения, выдавая строго «целевые» потребительские кредиты (обучение, покупка автомобиля, путешествие). В данном случае можно смело говорить о подобной «заинтересованности» банка, скорее всего, у банка имеется определенная договоренность с магазинами или иного рода организациями и учреждениями и в такой способ они просто помогают друг другу продавать свои продукты либо услуги. Это выглядит примерно так: кредит в данном банке можно оформить только при покупке товара именно в этом магазине и т. п.

Срок оформления потребительского кредита может быть как совсем коротким (2–3 месяца), так и более продолжительным (3–5 лет). Срок оформления кредита имеет непосредственную зависимость от суммы кредита, чем больше сумма, тем на больший срок можно оформить кредит. как правило, финансовое учреждение устанавливает некий минимум суммы для оформления потребительского кредита. В зависимости от выбранного банка эта сумма может быть совершенно различной (где-то это будет эквивалент 1 тысячи долларов, а где-то может быть и всего 5–10 тысяч рублей).

Для потребительских кредитов банки чаще всего устанавливают фиксированные проценты. В целом по стране средняя стоимость потребительского кредита, оформленного в российских рублях, составляет 18–26% годовых, что касается валютных кредитов, то это 14–16% годовых. Процент по кредиту также может зависеть от сроков, на который заемщик желает получить необходимую ему сумму.

Теперь что касается требований, которые банк выдвигает непосредственно к своим клиентам. Как правило, у банков низкий процент доверия (соответственно, высокие шансы в получении отказа по кредиту) к клиентам моложе 25 лет, хотя и людей старше определенного возраста кредитовать банк, скорее всего, откажется. В каждом банке, даже порой для каждой отдельной программы кредитования минимальный и максимальный возраст потенциальных заемщиков определяется индивидуально.

Для того чтобы оформить кредит, в банк необходимо подать пакет документов. в него в обязательном порядке входит паспорт потенциального заемщика, ИНН код, анкета-заявление установленного в данном банке образца, также могут понадобиться справка о доходах, копия трудовой книжки или трудового договора (может даже понадобиться и заверение копии у нотариуса), другие документы.
Несколько слов о справке о доходах. Если в ней указан ваш реальный доход, то ее будет достаточно. Если же по каким-либо причинам ваша официальная зарплата не отражает ваших реальных доходов, то можно обратиться к своему руководителю и объяснить, для каких целей вам необходима такая справка. Ответственному работнику не откажут в выдаче справки, где отражены реальные доходы, однако не забывайте о том, что такая справка должна быть заверена подписью вашего шефа, бухгалтера, а также печатью вашего предприятия.

В некоторых банках обращают внимание не только на уровень доходов заемщика, но и на стаж его работы на последнем месте. Если вы устроились на работу недавно (менее 3-х месяцев назад), то шанс получить отказ в кредите — велик, если же более полугода, то проблем практически никогда не возникает. В редких случаях, когда речь идет о больших суммах кредита, банк может предъявлять такое требование, как строго оговоренный условия кредита минимальный трудовой стаж, причем желательно на одном месте работы.

Важно, чтобы потенциальный заемщик был прописан в том же городе (или районе), где планируется оформление кредита. Неоспоримым преимуществом также является наличие стационарного номера телефона.
Таковы основные требования и условия по потребительским кредитам. Каждый банк может вносить в этот список свои дополнения и коррективы, порой даже в одном и том же банке по разным программам кредитования условия, равно как и требования к потенциальным заемщикам, могут существенно отличаться между собой.

В зависимости от запрошенной суммы кредита, сроков, указанных целей применения заемных средств и т. п. банк может также рассмотреть семейное положение заемщика, наличие детей до определенного возраста, совокупный семейный доход и прочие факторы.

Как правило, на рассмотрение заявки и принятие решения о выдаче кредита или отказе в кредите, банк может потратить времени от нескольких часов до нескольких дней. Если принято положительное решение, то сотрудник банка вам сообщит, в течение какого срока оно действительно и вы можете получить запрошенную сумму.

Для получения кредита заемщик может открыть в этом же банке счет, на который будут перечислены средства, либо же ему выдадут пластиковую банковскую карту, на которой уже будет доступна выданная вам в кредит сумма.

Важно также понимать, что по потребительским кредитам помимо процентов могут быть еще и иные виды расходов. С ними нужно детально ознакомиться еще до момента подписания кредитного договора, так как в конечном итоге они ложатся на плечи заемщика и. как правило, составляют немалую долю в сумме общей переплаты по кредиту. Может быть предусмотрена комиссия за рассмотрение заявки и формирование пакета документов, за открытие кредитного счета, за обслуживание кредита и т. п. на первый взгляд, это совершенно небольшие суммы (1–2% от общей суммы кредита), но в конечном итоге такие дополнительные расходы складываются в приличную сумму. Если заемщик не учел их на стадии оформления кредита, то мало того, что его ожидает малоприятный «сюрприз», так еще и существенно возрастают финансовые обязательства перед банком.

Сегодня многие банки предлагают своим клиентам оформлять потребительские кредиты прямо в торговых точках, так сказать «не отходя от кассы». Это удобно в плане экономии времени, на рассмотрение заявки по такому кредиту уходит минимум времени, а с клиента требуется минимальный пакет документов. Единственный минус в том, что идет привязка к конкретному магазину, где нужно выбирать товар.

Как вариант можно все же обратиться именно в банк, и тогда вы можете получить средства и сами в дальнейшем выбирать, где и какой именно товар покупать. Оформляя кредит в магазине, заемщик не получает деньги, они сразу переводятся на счет магазина, а клиент уже забирает выбранный и купленный в кредит товар, за который в последствии расплачивается перед банком.

И последний важный момент — будьте внимательны с платежами по кредиту. Вносите их своевременно, это позволит избежать штрафных санкций со стороны банка и создать себе безупречную кредитную историю, которая непременно поможет в будущем, если появится желание оформить очередной кредит.

См. также: