Признаки нестабильности банка

Когда-то большая часть населения смело хранила деньги на сберкнижках, получая по своим вкладам небольшие, но довольно стабильные проценты. Сегодня люди предпочитают прятать деньги под подушку именно по той причине, что испытывают недоверие к банкам. Далее мы попытаемся разобраться детально с главными вопросами финансирования всей банковской деятельности и познакомимся с признаками нестабильности банка. Узнаем, насколько высоки риски вкладчиков и существуют ли государственные гарантии.

Определяющим документом всей деятельности банков является лицензия. Лицензии выдает ЦБ РФ, он же может и отобрать лицензию у данной финансовой организации, если ее деятельность будет связана с нарушением законодательства или резким ухудшением финансового положения. Финансовый баланс каждого банка складывается, во-первых, из его собственных активов. Во-вторых, из тех депозитных средств, которые помещаются в банк его мелкими и крупными клиентами. В-третьих, из тех денег, которые возвращаются в банк в виде платежей по кредитам. И, в-четвертых, из тех кредитов, которые берет сам банк в других финансовых организациях.

Куда могут уходить деньги из банка? Во-первых, на предоставление кредитов своим клиентам. Во-вторых, деньги с процентами возвращаются держателям депозитов при закрытии ими своих счетов. В-третьих, банки сами выплачивают регулярные платежи по кредитам, которые оформляли в других банках. В-четвертых, банк теряет деньги, когда продает невозвратные кредиты колекторским агентствам. В-пятых, банк совершает регулярные выплаты в обязательную систему страхования. В-шестых, определенных затрат требует содержание штата сотрудников, аренда помещений, их ремонт, коммунальные, транспортные расходы, услуги связи и так далее.

Нередко по окончании определенного временного периода выясняется, что банк работает себе в убыток. Это еще не означает, что этот банк очень скоро лишится лицензии. Если собственные активы у банка достаточно велики, он может долгое время оставаться на плаву. Некоторые банки, чтобы выбраться из финансового кризиса, идут на такой рискованный шаг, как торговля на фондовой бирже. Вкладывая значительные средства в акции, можно значительно поправить свое положение, но можно его дополнительно усугубить.

Иногда отрывочные сведения о финансовом положении конкретного банка просачиваются в средства массовой информации. Можно ли им верить? Если понимать, что такая информация наверняка сильно приукрашена и, возможно, несколько устарела, то, безусловно, можно. Еще один путь поиска информации о конкретном банке — это знакомство с его финансовыми отчетами на сайте, если таковой имеется. Некоторое косвенное представление о положении банка можно получить из сведений об остатках средств на счетах в ЦБ РФ.

На сегодняшний день такая информация довольно красноречиво свидетельствует о финансовом положении конкретного банка. Несмотря на то, что существует теоретическая вероятность фальсификации этого показателя, в большинстве случаев он отражает реальную картину. Если в теории банк мог бы взять на стороне большую сумму, чтобы несколько преувеличить этот показатель, на практике эти деньги взять просто негде. Кстати, именно размеры банковских активов имеют первостепенное значение при получении лицензии в центробанке.

Дополнительным фактором, свидетельствующим в пользу резкого ухудшения банковского баланса, является ничем не обоснованный подъем процентов по депозитным вкладам. Наряду с этим может появиться информация о том, что конкретный банк стал задерживать выплаты по депозитам. Резкое повышение процентов по депозитным вкладам является мерой отчаяния, цель которой заключается в привлечении дополнительных финансов.

Следует ли срочно предпринимать активные действия, если банк, услугами которого вы пользуетесь, оказывается в критической ситуации? На самом деле нестабильность банка практически ничем не угрожает мелким вкладчикам. Все дело в том, что вклады, размеры которых не превышают установленной суммы (700 тысяч рублей), гарантированы системой банковского страхования. Так что вклад можно будет вернуть даже в том случае, если банк лишится своей лицензии.

Правда, возврат этот займет какое-то время. Согласно закону, выплата вкладов начнется не ранее, чем через две недели после ликвидации данной финансовой организации. Но даже такой небольшой временной разрыв для некоторых клиентов может явиться значительной неприятностью.

См. также: